En ocasiones esa deuda que contrajiste para volver realidad tus metas se comienza a volver insostenible para tus finanzas, ya sea porque cada vez es más complicado hacer el pago mensual, tus intereses están cada vez más altos o porque sencillamente tu situación financiera ya no es la misma que cuando iniciaste ese préstamo. En estas ocasiones recurrir al refinanciamiento de tu deuda puede ser una buena solución para ti, te contamos qué es este concepto y cómo puedes lograr que las condiciones de tu deuda mejoren.

¿Qué es el refinanciamiento de deuda?

Refinanciar tu deuda es acceder a préstamos con condiciones más favorables para tus finanzas actuales, bajo este plan solicitarás un préstamo de mejores condiciones para pagar aquel que sientes está fuera de control o que simplemente no es lo mejor para ti. Es decir, tu deuda no dejará de existir, pero tendrás mejores condiciones para pagarlas.

Por lo general suele haber dos formas de refinanciar tus deudas:

  • Pagar el crédito anterior y abonar la diferencia en efectivo.  Muchas veces el préstamo que te otorgan para refinanciar tus deudas puede ser más alto que el de tu deuda actual, acá muchas compañías te ofrecen la opción de pagar tu crédito y abonarte la diferencia en efectivo para que puedas hacer uso de ese capital.  
  • Unificar varios créditos en uno solo. De esta manera usas un sólo préstamo para cubrir diversas deudas (como tarjetas de crédito) así solo tendrás que leer un estado de cuenta mensual y hacer un solo pago mensual de tus deudas. 

Diferencia entre el refinanciamiento y la reestructuración de deuda.

En la reestructuración de deudas te acercas con tu institución financiera para renegociar el pago de tu crédito, ya sea ampliando los plazos o reduciendo el monto que pagas mensualmente. Por ejemplo, si ya no puedes dar pagos de 5 mil mensuales puedes hablar con ellos para reducir el monto que darás mensualmente, sin embargo esta decisión hará que los intereses de tu deuda aumenten.

A diferencia de la reestructuración de deuda, el refinanciamiento implica acercarte con otras instituciones, no necesariamente aquella con la que tienes tu préstamo inicial, en búsqueda de mejores condiciones para seguir pagando tu deuda y pagarla de una sola vez.  Piénsalo como en lugar de tener 5 deudas, tener 1 sola con mejores condiciones.

¿Es bueno refinanciar una deuda?

Esta decisión dependerá del estado actual de tu deuda.

  • ¿Cómo está tu capacidad de pago? Si te encuentras al límite y no llegas bien a fin de mes con los gastos, tal vez no sea oportuno buscar un refinanciamiento. Debes recordar que se trata de un beneficio para quienes llevan un buen historial de pago y de afectarlo, ya no será posible acceder a él. 
  • Revisa las condiciones del nuevo crédito. Si estas son iguales a las originales o mejores, puede ser una buena oportunidad de tomar el refinanciamiento. 
  • Evita gastar de más o adquirir nuevos créditos. Esto para evitar llegar al límite de lo que puedas pagar cada mes. Recuerda siempre mantener un buen historial crediticio.

Si bien es posible acceder a un refinanciamiento para cualquier tipo de crédito, existen ciertas situaciones en las que es más conveniente que en otras. Veamos, a continuación, cada caso:

Crédito hipotecario

Las hipotecas son créditos a largo plazo, con una perspectiva de liquidación de deuda de 15 o 20 años. Es preciso tener en cuenta que durante este tiempo, las tasas de interés pueden variar.

Por ejemplo, según los datos arrojados por el Banco de México, en febrero de 2020, la tasa promedio para créditos hipotecarios ha sido de 10.35% y en octubre de ese mismo año, el interés se situó por debajo del 10%. Mientras que en febrero de 2021, cerró en un 10.42%. 

Si bien la variación puede parecer mínima, si se ha contratado un crédito hace ya algunos años, la tasa promedio se encontraba tiempo atrás cerca del 12%. Esto significa que se está pagando más intereses y esto, después de varios años, puede resultar significativo en cuanto dinero. 

Entonces, si se desea refinanciar un crédito hipotecario se debe considerar una mejor tasa de interés. Ahora bien, si se trata de reducir el pago mensual a costa de incrementar el plazo, no es muy recomendable. 

Un refinanciamiento bien ejecutado significa un ahorro en cuanto al monto total del pago de la hipoteca. Esto impacta a nivel global, sumando el total de tasas y la amortización a pagar en los años totales de pago de esa deuda.


Crédito automotriz

Las condiciones del crédito automotriz, como tasas de interés y Costo Anual Total (CAT), varían según la institución financiera con la que se realiza la solicitud para el préstamo.

Por eso, en este caso se debe considerar que la refinanciación reduzca la tasa de interés o el plazo. De lo contrario, no sería una decisión muy inteligente. Además, es preciso tener presente que algunos créditos automotrices tienen penalización por pagos anticipados. 

Tarjetas de crédito

Los intereses de este tipo de crédito suelen ser muy altos. Por eso, si no se cuenta con estricto control de gastos, la deuda puede crecer por encima de la capacidad de pago del solicitante.  

Por eso, en estos casos lo ideal es buscar un préstamo con la mejor tasa posible y un pago mensual controlado. De esta manera, es más factible poder cancelar la deuda de la tarjeta y reducir los intereses que se pagan. 

Al buscar una tarjeta de crédito es recomendable estudiar primero qué ofrece cada una y cuáles son los costos que se deben abonar:

  • Anualidad
  • Gastos de cobranza
  • Reposición de la tarjeta
  • Costo Anual Total (CAT)

Al respecto, Condusef ofrece un útil comparativo de las diferentes tarjetas que ofrecen las instituciones financieras en México.

En estos casos un buen refinanciamiento puede ser una solución para mejorar tu salud financiera. Sin embargo, antes de acudir a esta opción, analiza cuál es tu situación y tus oportunidades al respecto.

Recuerda que para hacerlo necesitas de un buen perfil crediticio y seguir los trámites habituales de cualquier operación de este tipo. Además, investiga tus opciones, haz los cálculos necesarios y si necesitas, busca asesoramiento de expertos como Creditas para tomar una decisión acertada.

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